Los bancos y cooperativas de Ecuador prestan en el sistema francés: cuota fija, mucho interés al principio y mucho capital al final. Lo que no siempre te muestran en la ventanilla es el costo completo — el seguro de desgravamen que se cobra cada mes sobre el saldo y los gastos de otorgamiento — ni te convierten la tasa efectiva anual a la tasa mensual que de verdad genera tu tabla. En esta web el único crédito ecuatoriano era el hipotecario de vivienda; este simulador es el de consumo personal, con el tope que sí puedes verificar: la tasa activa efectiva máxima del segmento de consumo que fija la Junta y publica el BCE, hoy en 16,77 %. Si la oferta que te hicieron pasa de ahí, la calculadora te lo marca en rojo.
Efectiva anual no es nominal entre doce
La tasa que manda en Ecuador es la efectiva anual. Su equivalente mensual no es dividirla entre 12: es la raíz doceava, (1 + TEA)1/12 − 1. Con la TEA del tope, 16,77 %, la tasa mensual efectiva es 1,30035 %. Sobre esa tasa se construye la cuota francesa: monto × i / (1 − (1 + i)−n). Si un simulador divide la TEA entre 12, te está cobrando una tasa efectiva real cercana al 18 % con la etiqueta del 16,77 %: por eso esta calculadora convierte antes de amortizar, y te muestra la tasa mensual que usó.
Ejemplo completo, el de la calculadora
Préstamo de USD 5.000 a 12 meses, TEA del 16,77 % y seguro de desgravamen del 0,05 % mensual sobre el saldo. Cuota de capital e interés: USD 452,72. El primer mes pagas interés de 5.000 × 1,30035 % = USD 65,02, seguro de USD 2,50 y abonas apenas USD 387,70 de capital: el saldo baja a 4.612,30. En el mes 12 el interés es de solo USD 5,81 y el capital de 446,91, hasta cerrar en cero. Sumando todo: intereses USD 432,62 y seguros USD 16,63; el costo total del crédito es de USD 449,25 y lo que sale de tu bolsillo en el año es USD 5.449,25. La tabla completa, mes a mes, la tienes en la propia calculadora: compárala línea por línea con la tabla que te entregue la entidad antes de firmar; deben coincidir al centavo si la tasa y el seguro son los mismos.
El tope del BCE y cómo comparar ofertas
Para el segmento de consumo, la tasa activa efectiva máxima vigente en 2026 es 16,77 % (Resolución JPRF-F-2022-031, en la tabla de tasas máximas del Banco Central). Ninguna entidad regulada puede cobrarte más por un crédito de consumo; si la “tasa” parece baja pero aparecen una tasa nominal menor con capitalización distinta o cargos mensuales disfrazados, el número que se compara contra el tope es siempre la efectiva anual. Compara ofertas por el costo total del crédito de esta calculadora y no solo por la cuota: una cuota menor con plazo más largo suele esconder más intereses y más meses de seguro. Y si el préstamo es para comprar vivienda, no uses este simulador: usa la calculadora de préstamo hipotecario ecuatoriana enlazada al final, con su lógica de entrada y seguros de vivienda.
Reglas verificadas el 23 de octubre de 2026: tasa activa efectiva máxima del segmento de consumo del 16,77 % en la tabla de tasas máximas del Banco Central del Ecuador vigente en 2026 (Resolución JPRF-F-2022-031 de la Junta de Política y Regulación Financiera); sistema de amortización francés y conversión de tasa efectiva anual a mensual por raíz doceava. La tasa precargada es el tope legal como referencia, no la tasa de ninguna entidad: cada banco y cooperativa fija la suya por producto y perfil, y el seguro de desgravamen varía por contrato — por eso todos los valores son editables.
Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.
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