En Chile, pedir $3.000.000 no significa firmar un crédito de $3.000.000. Entre el monto que quieres y el monto que firmas se meten el impuesto de timbres y estampillas, los gastos notariales y, mes a mes, el seguro de desgravamen — y por eso dos créditos con la misma tasa pueden costar muy distinto. Este simulador construye el crédito como lo construye el banco, línea por línea, y termina en los dos números que importan para comparar: el costo total del crédito (CTC) y la CAE, el indicador que la Ley N° 20.555 (SERNAC Financiero) obliga a informar en toda cotización.
El ejemplo completo, peso a peso
Pides $3.000.000 a 24 meses con una tasa mensual del 1,9 %, gastos operacionales de $25.000 y un seguro de desgravamen del 0,10 % mensual sobre el saldo — los valores que trae cargados la calculadora. Primero, el impuesto de timbres: grava las operaciones de crédito de dinero con un 0,066 % del capital por cada mes de plazo, con tope del 0,8 % (Ley de Timbres, D.L. 3.475; tasas confirmadas por el SII). En 24 meses la cuenta daría 1,584 %, así que manda el tope: $3.000.000 × 0,8 % = $24.000. El monto bruto que firmas es entonces $3.000.000 + $24.000 + $25.000 = $3.049.000. Sobre ese bruto, la cuota de capital e intereses (sistema francés) es de $159.384; el seguro del primer mes suma $3.049 (0,10 % del saldo inicial) y va bajando con el saldo, hasta dejar la última cuota total en $159.540. Sumando las 24 cuotas: intereses por $776.207, seguros por $40.853 y un costo total del crédito de $3.866.060. Pediste tres millones y pagas $866.060 por el servicio completo: esa es la cifra que hay que mirar.
La CAE: qué es y por qué la tasa sola engaña
La Carga Anual Equivalente es la tasa que iguala el valor presente de todo lo que pagas (cuotas con intereses, seguros y los gastos financiados) con el dinero que efectivamente recibes. En el ejemplo vale 25,73 %, aunque la tasa de interés nominal anual sea 1,9 % × 12 = 22,8 %: la diferencia son el timbre, los gastos y el seguro. El reglamento de información al consumidor (Decreto 43 de 2012) exige expresarla en las cotizaciones y en la hoja resumen, y la regla práctica del SERNAC es simple: al mismo monto y plazo, el crédito con la CAE más baja es el más barato. Si quitas el seguro en la calculadora (campo en 0), la CAE del mismo ejemplo baja a 24,51 % y el costo total a $3.825.207: un «seguro opcional» de $40.853 que muchos aceptan sin mirar. También por eso conviene comparar simulando aquí la oferta exacta de cada banco — misma tasa, sus propios gastos — antes de firmar.
Tres detalles que cambian el resultado
El seguro de desgravamen se cobra sobre el saldo, no sobre el monto inicial: por eso la cuota total no es plana aunque la de capital e intereses sí lo sea, y por eso un seguro «barato» del 0,35 % mensual puede costar más que la diferencia de tasa entre dos bancos. El impuesto de timbres premia los plazos cortos: a 12 meses es 0,792 % y a 6 meses solo 0,396 %, pero desde los 13 meses ya pegas en el tope del 0,8 %. Los gastos notariales varían por institución y en algunas cotizaciones ya vienen dentro del «monto bruto»: si tu cotización muestra un monto bruto distinto del líquido, la diferencia son exactamente estos dos cargos — timbres y gastos — y puedes verificarla aquí en segundos. Si además quieres comparar con un crédito hipotecario, el simulador de dividendo hipotecario trabaja con las reglas de la vivienda, y la tabla de amortización francesa muestra el sistema de cuotas año a año.
Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.
Herramientas relacionadas
Calcular Dividendo Hipotecario Mensual Chile · Calculadora Amortización Préstamo Sistema Francés.
Inserta esta herramienta en tu web — gratis
Copia el código de abajo para añadir esta herramienta funcional a tu propia página. Solo pedimos que mantengas el pequeño enlace de crédito que la acompaña.