En Argentina, la tasa de un préstamo personal es solo el primer piso del costo. Sobre los intereses va el IVA, sobre el saldo va el seguro de vida, y antes de la primera cuota suelen caer los gastos de otorgamiento. Por eso el BCRA obliga a informar el Costo Financiero Total (CFT): la tasa que resume todo eso en un solo número comparable. Los simuladores básicos te dan la cuota de capital e intereses y se quedan ahí. Este hace la cuenta completa: tabla mes a mes con cada cargo separado y el CFT calculado por TIR sobre el dinero que efectivamente recibís.
Qué entra en el CFT (y por qué la TNA no alcanza)
El Costo Financiero Total es la tasa interna de retorno del flujo real del préstamo: el banco te entrega un monto neto (el solicitado menos los gastos que te descuenta al otorgarlo) y vos devolvés cuotas que incluyen capital, intereses, el IVA del 21 % sobre los intereses — en préstamos a consumidores finales el interés está gravado y ese IVA no se recupera — y el seguro de vida sobre saldo decreciente, que se cobra cada mes sobre lo que todavía debés. El CFT se expresa como tasa nominal anual (CFTNA) y también en términos efectivos (CFTEA); es el número que la normativa del BCRA exige publicar porque es el único que permite comparar dos ofertas sin sorpresas.
El ejemplo: TNA 60 %, CFT 75 %
Préstamo de $ 1.000.000 a 12 meses, TNA 60 %, IVA 21 % sobre intereses y seguro de vida del 0,20 % mensual sobre el saldo, sin gastos. La cuota de capital e intereses del sistema francés es $ 112.825,41 — eso es todo lo que muestra un simulador común. La primera cuota real, con $ 10.500 de IVA y $ 2.000 de seguro, es $ 125.325,41. Al final del año habrás pagado $ 1.442.381,15: $ 353.904,92 de intereses, $ 74.320,03 de IVA sobre esos intereses y $ 14.156,20 de seguros. El CFT resultante: CFTNA ≈ 75,00 % y CFTEA ≈ 106,99 %. Quince puntos de diferencia contra la TNA, sin ningún cargo oculto: solo los que la letra chica reparte en otros renglones. Si apagás el IVA y el seguro en la calculadora, el CFT vuelve exactamente a 60 %: la diferencia es medible, no opinable.
Cómo comparar ofertas con esta herramienta
Cargá cada oferta con sus números reales de la hoja de liquidación: la TNA, si el seguro es sobre saldo (lo habitual) y su alícuota mensual, y los gastos de otorgamiento — sellados, gastos administrativos, escribanía si la hubiera — como monto descontado. El banco que gana no es el de menor TNA sino el de menor CFT para el mismo monto neto y plazo. Dos trampas frecuentes: comparar préstamos con distinto monto neto (si uno descuenta más gastos, recibís menos plata por la misma cuota) y olvidar que al cancelar anticipadamente el seguro y el IVA futuros se cortan, pero puede haber comisión por precancelación — este simulador calcula el préstamo a término completo, que es la foto comparable.
Metodología verificada el 23 de octubre de 2026: CFT por TIR mensual del flujo neto (monto entregado contra cuotas con intereses, IVA y seguros), anualizado como CFTNA (× 12) y CFTEA (capitalización), conforme al criterio de transparencia del BCRA. IVA general sobre intereses: 21 %, editable — si sos responsable inscripto y el IVA te resulta crédito fiscal, cargá 0 % y mirá el efecto.
Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.
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