Calcular Interés Hipotecario con Euríbor más Diferencial en España: Cuota Mensual y Total de Intereses

En una hipoteca a tipo variable firmada en España, la cuota no depende de un tipo fijo sino de una suma: el euríbor que esté vigente en cada revisión anual o semestral, más el diferencial que pactaste en la escritura y que no cambia nunca. Esta calculadora hace esa suma y aplica el sistema de amortización francés para decirte la cuota mensual resultante, cuánto pagarás en total y cuánto de eso es interés puro si el euríbor se quedara como está.

Euríbor y diferencial: quién pone cada parte

El euríbor es el índice al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí; se publica a diario y tu hipoteca toma el valor del mes que fije tu escritura (habitualmente el último publicado antes de la revisión). El diferencial es el margen del banco: euríbor + 0,60 %, por ejemplo. Cuando el euríbor estuvo en negativo, muchos préstamos pagaron solo el diferencial (y algunos, con cláusula suelo, ni eso). Con el euríbor en positivo, cada décima que se mueve el índice se traslada casi entera a tu cuota en la siguiente revisión.

Cómo se usa la calculadora

Introduce el capital pendiente (o el inicial, si estás comparando ofertas), el plazo en años, el euríbor actual y tu diferencial. La calculadora suma ambos, obtiene el tipo resultante y calcula la cuota con la fórmula francesa: cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i el tipo mensual y n el número de meses. Para simular escenarios, cambia solo el euríbor: con +1 % verás la cuota de una subida, y con valores cercanos a cero, el suelo de tu préstamo.

Ejemplo resuelto

Préstamo de 180.000 € a 25 años, con euríbor del 2,40 % y diferencial del 0,60 %: tipo resultante, 3,00 %. La cuota mensual es de 853,58 €. Si ese tipo se mantuviera durante los 300 meses, pagarías en total 256.074,11 €, de los que 76.074,11 € serían intereses. Sube el euríbor un punto en la calculadora y la cuota se va a más de 950 €: esa es la sensibilidad real de una hipoteca variable.

Casos de uso frecuentes

Anticipar la revisión anual: con el euríbor del mes de tu revisión, sabes la cuota nueva antes de que llegue el aviso del banco.
Comparar una oferta variable contra una fija: calcula la cuota variable hoy y con un euríbor 2 puntos mayor, y compáralas con la fija ofrecida.
Decidir una amortización anticipada: reduce el capital en la calculadora y mira cuánto baja la cuota (o mantén cuota y juega con el plazo).
Revisar bonificaciones: si tu diferencial baja por nómina y seguros, prueba el diferencial bonificado y el «desnudo» y valora si la vinculación compensa.

Limitaciones honestas

Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes. El resultado es una fotografía con el euríbor introducido: en un préstamo variable la cuota cambiará en cada revisión y el total de intereses real será distinto. La calculadora no incluye seguros, comisiones ni la posible cláusula suelo o el redondeo del índice que aplique tu contrato, y parte de que el plazo y el capital son los introducidos. El euríbor precargado es un ejemplo editable, no el dato oficial del día: toma el último valor publicado por el Banco de España.

Preguntas frecuentes

¿Qué euríbor se aplica en mi revisión, el diario o el mensual?

Las hipotecas en España usan el euríbor a un año en su media mensual, publicado por el Banco de España. Tu escritura dice qué mes se toma como referencia (normalmente el último publicado al llegar la revisión) y cada cuánto se revisa: 6 o 12 meses.

¿Puede el banco cambiarme el diferencial?

No por su voluntad: el diferencial pactado en escritura es fijo. Lo que sí puede variar es el diferencial bonificado si dejas de cumplir las condiciones (nómina, seguros, tarjetas) que lo reducían: entonces pagas el diferencial completo hasta recuperar la vinculación.

¿La cuota baja si el euríbor baja, aunque tenga cláusula suelo?

Con cláusula suelo, la cuota no baja del tipo mínimo fijado en el contrato aunque el euríbor + diferencial dé menos. Muchas de esas cláusulas fueron declaradas abusivas en España, pero si la tuya sigue vigente, el resultado de esta calculadora sería el suelo, no la suma.

¿Interesa pasar de variable a fija con estos números?

Depende del tipo fijo ofrecido y de los años que te queden: con la calculadora puedes comparar la cuota variable a distintos niveles de euríbor con la cuota fija propuesta. La novación o subrogación tiene costes y posibles comisiones que hay que sumar a la comparación.

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