Simulador de Préstamo Personal en España: TIN, cuota y cuadro de amortización completo

TIN, TAE y sistema francés: lo básico antes de simular

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés puro del préstamo, sin gastos. La cuota mensual se obtiene dividiéndolo entre 12 y aplicando la fórmula del sistema francés: cuota constante, calculada sobre el capital pendiente. En los primeros meses el saldo es alto, así que la mayor parte de la cuota son intereses; al final ocurre lo contrario, y el cuadro de amortización lo muestra fila a fila. La TAE (Tasa Anual Equivalente) va un paso más allá: incluye, además del TIN, las comisiones —empezando por la de apertura— y otros gastos obligatorios, convertidos a un porcentaje anual. Por eso el Banco de España insiste en que compares préstamos por la TAE: un TIN más bajo con comisión de apertura puede terminar costando más que un TIN algo mayor sin ella.

Cómo se usa, paso a paso

1. Escribe la cantidad que vas a pedir y el plazo en meses.
2. Ingresa el TIN anual de la oferta; la cuota se calcula con esa cifra.
3. Si el banco cobra comisión de apertura, escribe su porcentaje: la verás sumada como coste único en el total.
4. Revisa el cuadro de amortización: en cada fila, cuota, intereses, capital amortizado y capital pendiente.

Ejemplo resuelto

Un préstamo de 15.000 € a 60 meses con un TIN del 6 % (0,5 % mensual) da una cuota de 289,99 €. En total pagarás 17.399,52 €, de los que 2.399,52 € son intereses. La primera cuota se reparte en 75 € de intereses y 214,99 € de capital; la última, en cambio, lleva apenas 1,44 € de intereses y 288,55 € de capital. Esa inclinación progresiva del cuadro es la firma del sistema francés.

Casos de uso frecuentes

• Comparar ofertas de bancos y financieras viendo cuota e intereses totales lado a lado.
• Decidir el plazo: comprobar cuánto interés extra cuesta alargar el préstamo dos años más.
• Planificar una amortización anticipada: el cuadro indica tu capital pendiente en cualquier mes.
• Detectar el efecto de la comisión de apertura sobre el coste total antes de firmar.

Limitaciones honestas

La simulación incluye el capital, los intereses al TIN indicado y la comisión de apertura si la introduces, pero no otros productos vinculados que algunas entidades exigen (seguros de vida o de protección de pagos, tarjetas), cuyo coste real se refleja en la TAE de la oferta y no en este cálculo. Supone pagos mensuales puntuales y TIN fijo durante todo el plazo. No es una oferta vinculante ni sustituye la ficha europea de información normalizada (FEIN/FiAE) que el banco debe entregarte.

Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

El TIN es solo el interés nominal. La TAE suma al interés las comisiones y gastos obligatorios y lo expresa como porcentaje anual efectivo. Para comparar dos préstamos del mismo importe y plazo, la referencia válida es la TAE.

¿Por qué al principio pago casi todo intereses?

Porque el interés de cada mes se calcula sobre el capital que aún debes, que es máximo al inicio. Con la cuota fija, la parte de capital crece mes a mes justo en la medida en que bajan los intereses: el cuadro de amortización lo refleja fila a fila.

¿La comisión de apertura se suma a la cuota?

No: es un pago único al formalizar el préstamo, que algunas entidades descuentan directamente de la cantidad entregada. Esta herramienta la suma al coste total para que la veas, pero no la reparte entre las cuotas.

¿Puedo amortizar anticipadamente mi préstamo?

Sí, total o parcialmente. En los créditos al consumo la compensación para la entidad está limitada por ley (1 % del importe reembolsado, o 0,5 % si queda menos de un año de plazo). Amortizar pronto reduce los intereses pendientes, sobre todo si lo haces en los primeros años.