Simulador de Crédito Personal en México: cuota mensual, CAT y tabla de amortización

Cómo funciona un crédito personal en México

La mayoría de los créditos personales en México se liquidan con el sistema francés: una cuota mensual fija en la que, al principio, casi todo es interés y, conforme baja el saldo, cada vez más es capital. La cuota se calcula con la tasa de interés anual ordinaria: se divide entre 12 para obtener la tasa mensual y se aplica la fórmula de anualidades. Pero la tasa no cuenta toda la historia. El CAT (Costo Anual Total) que los bancos están obligados a publicar incorpora, además de la tasa, las comisiones de apertura, las anualidades y los seguros obligatorios, expresado como porcentaje anual del monto. Por eso dos ofertas con tasa idéntica pueden tener CAT muy diferentes: la de menor CAT es la más barata en costo total, aunque su tasa se vea igual.

Cómo se usa, paso a paso

1. Escribe el monto que quieres pedir y el plazo en meses.
2. Ingresa la tasa de interés anual del banco; es la que se usa para calcular la cuota.
3. Anota el CAT de la oferta como referencia y, si el crédito lleva un seguro mensual, súmalo en su campo para ver la cuota real que saldrá de tu cuenta.
4. Revisa la tabla de amortización: mes a mes verás cuánto pagas de interés, cuánto de capital y cómo baja tu saldo.

Ejemplo resuelto

Un crédito de $ 100.000 MXN a 12 meses con una tasa anual del 36 % (3 % mensual) da una cuota de $ 10.046,21. Al final del plazo habrás pagado $ 120.554,50, de los cuales $ 20.554,50 son intereses. Si esa oferta publica un CAT del 52 %, la distancia entre el 36 % de tasa y el 52 % de CAT te está avisando de que hay comisiones y seguros que encarecen el crédito más de un tercio por encima de la tasa: ese es exactamente el dato que debes comparar con el CAT de otros bancos antes de firmar.

Casos de uso frecuentes

• Comparar ofertas de varios bancos ordenándolas por CAT y no por la tasa del anuncio.
• Ver el costo total real de un crédito antes de aceptarlo en la app del banco.
• Planear pagos anticipados: con la tabla sabes cuánto capital debes en cada mes.
• Detectar seguros cargados: sumar el seguro mensual y ver su impacto en el año completo.

Limitaciones honestas

La cuota se calcula solo con la tasa ordinaria y el seguro mensual que tú ingreses: no reconstruye el CAT —eso exige conocer todas las comisiones de cada banco— ni incluye la comisión de apertura, el IVA de los intereses cuando aplica a personas físicas sin actividad empresarial, ni penalizaciones por pago tardío. Si la tasa de tu crédito es variable, la cuota cambiará con ella. Es una simulación para decidir mejor, no una oferta ni la tabla oficial de ningún banco.

Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el CAT y por qué importa más que la tasa?

El Costo Anual Total resume en un solo porcentaje todo lo que cuesta el crédito: intereses, comisiones y seguros. La tasa sola puede esconder cargos; el CAT, no. Para comparar dos créditos del mismo monto y plazo, gana el de menor CAT.

¿La cuota se calcula con el CAT?

No. La cuota mensual se liquida con la tasa de interés ordinaria. El CAT es una medida de comparación entre ofertas, no una tasa de cálculo; si alguien te cobra la cuota «con el CAT», te están cobrando de más.

¿Qué es el sistema francés de amortización?

Es el esquema de cuota fija: pagas lo mismo cada mes, pero la composición cambia. Al inicio, la mayor parte es interés porque el saldo es alto; al final, casi todo es capital. La tabla de la herramienta lo muestra mes a mes.

¿Puedo pagar mi crédito antes de tiempo?

En general sí: puedes hacer pagos anticipados a capital y reducir intereses futuros. Revisa tu contrato, porque algunos bancos cobran una comisión por liquidación anticipada o exigen avisar con días de anticipación.