Simulador de Préstamo Personal en Perú: de la TEA a tu cronograma de pagos

TEA, tasa mensual y TCEA: las tres cifras de un préstamo en Perú

La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el interés anual real del préstamo, con capitalización incluida. Para hallar la cuota hay que convertirla a tasa mensual con la raíz doceava, (1 + TEA)^(1/12) − 1, y aplicar la fórmula del sistema francés, que produce una cuota fija durante todo el plazo salvo los seguros y comisiones. Esos otros costos viven en la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): incluye la TEA más el seguro de desgravamen, las comisiones y los gastos, y es la cifra que la entidad debe mostrarte en la hoja resumen y la única que permite comparar ofertas en igualdad de condiciones. Dos préstamos con la misma TEA pueden tener TCEA muy distintas si uno carga un desgravamen caro.

Cómo se usa, paso a paso

1. Escribe el monto que vas a pedir y el plazo en meses.
2. Ingresa la TEA de la oferta; la herramienta la convierte a tasa mensual automáticamente.
3. Si la entidad te cobra el seguro de desgravamen como monto mensual fijo, súmalo en su campo para ver la cuota total que saldrá de tu bolsillo.
4. Anota la TCEA de la hoja resumen como referencia y revisa el cronograma mes a mes.

Ejemplo resuelto

Un préstamo de S/ 20.000 a 18 meses con una TEA del 30 % equivale a una tasa mensual de (1,30)^(1/12) − 1 = 2,2104 %. La cuota fija es de S/ 1.358,85; al final habrás pagado S/ 24.459,30, de los cuales S/ 4.459,30 son intereses. Si además el banco suma, por ejemplo, S/ 15 mensuales de desgravamen, tu desembolso real será S/ 1.373,85 al mes: esa diferencia pequeña, repetida 18 veces, es la que la TCEA captura y la TEA no.

Casos de uso frecuentes

• Comparar bancos y cajas municipales: misma TEA no significa mismo costo; ordena por TCEA.
• Ver tu cronograma antes de firmar: cuánto del saldo debes en cualquier mes del plazo.
• Evaluar un refinanciamiento: comparar la cuota y el interés total contra tu préstamo actual.
• Presupuesto mensual: sumar desgravamen y saber el monto exacto que saldrá de tu cuenta.

Limitaciones honestas

El cronograma incluye capital, intereses y el desgravamen solo si lo ingresas como monto mensual; en la práctica muchas entidades lo cobran como un porcentaje del saldo o del monto, por lo que tu cuota oficial puede variar unos soles. Tampoco incluye comisiones por envío de estado de cuenta, membresías ni penalidades por mora, y supone que pagas puntualmente en cada fecha. No reemplaza la hoja resumen ni el cronograma oficial de la entidad financiera.

Herramienta orientativa: los resultados son una estimación y no constituyen asesoría fiscal, legal ni sanitaria. Verifica siempre los parámetros vigentes.

Preguntas frecuentes

¿Para comparar préstamos miro la TEA o la TCEA?

La TCEA. Es la única que incluye todos los costos obligatorios: intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos. La TEA sirve para calcular la cuota de interés; la TCEA, para decidir qué oferta es más barata.

¿Qué es el seguro de desgravamen?

Es un seguro que cancela la deuda si el titular fallece o queda inválido total y permanente. En los préstamos personales peruanos suele ser obligatorio y se cobra cada mes, por lo que forma parte del costo real del crédito.

¿Por qué mi cuota real es mayor que la simulada?

Casi siempre por el desgravamen y las comisiones, que no forman parte de la TEA. Súmalos en el campo de seguro mensual o pide a la entidad la cuota total con todo incluido y compárala con esta simulación.

¿Puedo prepagar mi préstamo en Perú?

Sí. Tienes derecho a hacer pagos anticipados totales o parciales sin penalidad, con la reducción de intereses correspondiente, y a elegir si el prepago reduce la cuota o el plazo. Reducir el plazo normalmente ahorra más intereses.